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银行非保本和保本理财,如何区分风险性?

发布时间:2020-09-26 23:16:22 来源:

在银行理财产品中,分为存款类理财产品和非保本理财产品,随着资产新规管理出现,未来的银行理财会以独立运营形式出现,目前四大行也开始试点理财子公司,实现理财产品的专业运营和发展,未来也将逐渐打破刚兑,而我们个人也需要逐步提升金融理财常识,做一个专业理财人士

银行的存款类理财,属于固定收益类型理财,一般除了部分现金流做活期存款,或者放在货币基金,方便随时取用之外,对于安全理财来说,长期不用闲钱,一般会选择存款类产品理财,主要有三类,定期存款,大额存单,结构性存款。


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这三类产品,门槛不同,灵活性不同匹配不同群体的资金理财需求,一般来说定期存款产品选择比较多,这类存款产品,兼具安全和灵活性,3-5年期利率在4%以上,比活期收益高,但前提要做好存款周期规划,因为最新规定以后不是挂挡计息,而是中途取出按照活期存款利息算,利息比较低,如果一直存到到期,那么就是按照比较高的到期利率结算。

还有一种就是比较适合中产家庭,高净值群体的存款产品,20万起步,3-5年期利息也在4%以上,部分地方银行揽储需求可以有5%的存单利息,并且这个存单是银行筛选优质客户的信用凭证,也具备融资功能,一般作为个人和家庭理财中,安全底层资产配置。也可作为养老金现金流储备,按月付息类型。

第三种就是结构性存款,结构性存款比较特殊,有固定收益型,也有浮动收益型,固定收益型与其他两个存款产品类似,只是灵活性很低,而另外两个浮动收益的则是跟利率和汇率挂钩的结构性存款产品,本金保障,但是收益不确定,需要一定判断力才适合参与,获取更高不确定回报。

其次就是银行的非保本理财产品里,根据不同风险等级,可以把银行理财产品分为R1-R5风险等级的产品,其中定期理财是相对中低风险R1R2级别的理财选择,比活期存款和定期存款利率高。中高风险型银行理财,会涉及信托,衍生品市场等,风险比较大,不适合 一般理财人士。

从题主的表达看,非保本理财4-5%的收益,这个回报区间与5年期国债和大额存单类似,风险来说整体不大。应该是定期理财产品,这个是通过锁定一定周期的流动性,来换取市场不确定高回报,有一定风险性,一般锁定周期长,回报也高,具体看哪类产品。这个4-5%的回报,也只是预期的收益,不是最后的收益,存在本金损失风险。

如果能够接受比较长时间的锁定现金流,选择3-5年期的大额存单,定存产品也是比较好的选择,本金保障,利息固定,安全性高,而且收益也在4-5%区间,如果是在地方银行,利息回报还会有上浮空间。

最后非保本理财,还需要分清背后底层资产,因为任何的理财产品投资,投的是背后的实体经济和产业发展,你得看清这个是银行自己发行的理财产品,还是第三方代销产品,如果是第三方产品,需要层层穿透,了解背后真正的资产是什么,看清楚真实风险,避开层层嵌套的第三方理财,保障自己资金安全性,毕竟只有存款理财产品,才能有50万储户保险保障,非保本理财是没有的。


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